El BCRA prepara un cambio clave para los créditos: qué mirarán los bancos antes de prestar
El Banco Central prepara el Open Finance para 2027 y comenzará con datos de ARCA. Busca mejorar la evaluación crediticia y sumar competencia entre las entidades financieras.
El plan del Banco Central para que los bancos conozcan mejor a sus clientes.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) prepara una nueva herramienta para cambiar la forma en que bancos y otras entidades evalúan a quienes piden un préstamo.
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El Sistema de Finanzas Abiertas comenzará con datos de la Agencia de Recaudación y Control (ARCA), siempre con autorización del cliente, y apunta a mejorar la información disponible para ampliar el acceso al crédito y favorecer mejores condiciones para los usuarios.
El plan del BCRA para facilitar el acceso al crédito
El Banco Central avanza con las pruebas técnicas del Sistema de Finanzas Abiertas (Open Finance), cuya implementación está prevista para 2027.
Antes de fin de año la entidad quiere lanzar la primera etapa del programa, que tendrá como punto de partida la información fiscal de los contribuyentes disponible en ARCA.
Bajo la premisa de que si una entidad financiera cuenta con más información sobre los ingresos y la situación económica de los clientes, puede realizar una evaluación más completa de su capacidad crediticia.
El objetivo del BCRA es que esa información permita evaluar mejor el riesgo de cada solicitante, reducir las asimetrías de información y favorecer una mayor competencia entre bancos, fintechs y otros participantes del sistema.
Eso podría traducirse en más opciones de financiamiento y mejores condiciones, aunque el nuevo esquema no implica una aprobación automática de los préstamos.
Cambia la forma de evaluar créditos: cómo funcionará Open Finance
El primer paso tendrá una particularidad: no comenzará directamente con el intercambio de toda la información financiera entre bancos.
La estrategia será empezar con un esquema de Open Data, utilizando información fiscal de ARCA como primera fuente para mejorar las evaluaciones crediticias.
El BCRA trabaja en dos cuestiones consideradas centrales para poner en marcha el sistema: autenticación y consentimiento.
El segundo punto es clave para los usuarios ya que las entidades no podrán acceder a la información de una persona mediante este mecanismo si el titular no presta su autorización expresa.
El esquema busca que los datos acompañen al usuario y puedan ser compartidos con una entidad que este elija, en lugar de quedar concentrados únicamente en la institución que ya tiene una relación financiera.
El BCRA había establecido para 2026 el avance en la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas y la conformación de grupos técnicos para desarrollar la infraestructura necesaria.
Las claves del nuevo sistema
- El cliente decide: el acceso a la información requiere su consentimiento expreso.
- Primero, datos de ARCA: el caso inicial utilizará información fiscal para mejorar la evaluación crediticia.
- Más información para evaluar riesgo: los bancos podrán contar con una visión más completa de la capacidad de pago de cada cliente.
- Más competencia: el objetivo es reducir las asimetrías de información entre las entidades y generar nuevas alternativas de financiamiento para empresas y personas.
Por qué el BCRA habilita más información a los bancos
El problema que busca resolver la autoridad monetaria es una de las dificultades habituales del mercado de crédito: el banco no siempre conoce toda la capacidad de pago de una persona.
Cuando la información es incompleta, la entidad puede considerar que el solicitante representa un riesgo mayor. Esa percepción puede traducirse en condiciones más exigentes, menores montos o directamente en la imposibilidad de acceder a un préstamo.
Con información adicional y autorizada por el cliente, el objetivo es que las entidades puedan construir perfiles de riesgo más precisos.
La expectativa oficial es que una evaluación más completa permita que el sistema financiero compita por aquellos clientes que hoy pueden quedar afuera del crédito o acceder a tasas menos favorables.
El BCRA identificó al Sistema de Finanzas Abiertas como una herramienta vinculada con la competencia, la inclusión financiera y el desarrollo del crédito.
Qué puede cambiar para los usuarios financieros
El impacto buscado por el BCRA apunta a un problema cotidiano: qué tan fácil resulta conseguir un préstamo y cuánto cuesta acceder a él.
La estrategia combina tres caminos diferentes:
Más información para evaluar al cliente, mejores herramientas para cobrar, mayor competencia entre quienes prestan.
La apuesta es que esas condiciones permitan ampliar el mercado de crédito y reducir costos.
Pero el efecto no será automático. La tasa final de un préstamo también depende de otras variables, como el riesgo del cliente, las condiciones financieras generales y el costo de fondeo de las entidades.
Por eso, el cambio más importante del nuevo sistema será darle al consumidor más posibilidades de demostrar su capacidad económica y elegir entre distintas alternativas de financiamiento.
Por último fuentes del Banco Central resaltaron que la implementación del Open Finance será gradual y comenzará por los datos fiscales de ARCA. Después, el esquema podría incorporar nuevas fuentes de información y productos.
El objetivo de fondo es que una mayor cantidad de información, cuando el cliente decida compartirla, permita abrir nuevas puertas al crédito y mejorar las condiciones para quienes necesitan financiarse.
